Beste spaarrekening met hoge rente in Europa (brokers & digitale banken)

In de huidige omgeving met hogere rentes bieden veel fintech-apps en digitale banken aantrekkelijke rendementen op je eurocontanten.

Met deze platforms kun je rente verdienen op ongebruikt geld - vaak beter dan traditionele banken - terwijl je geld toegankelijk blijft.

Hieronder belichten we de beste hoogrentende spaaropties in Europa, vergelijken we hun kenmerken en bespreken we de veiligheid en of een spaarrekening of een geldmarktfonds misschien het beste bij je past.

Wie op zoek is naar de beste spaarrekening in Europa, moet vandaag verder kijken dan traditionele banken en ook fintechs en digitale brokers vergelijken.

Snelle vergelijkingstabel

_{Opmerking: Alle rentetarieven zijn op jaarbasis voor deposito's in EUR en kunnen veranderen onder invloed van marktomstandigheden. "Depositogarantie" verwijst naar nationale stelsels die deposito's verzekeren (meestal tot €100.000 per bank, per persoon). Controleer altijd of een tarief promotioneel (tijdelijk) is of een premieregeling vereist.}

Eenvoudigheidshalve hebben we andere fintechs die ook geweldige tarieven bieden, zoals Lightyear, Mintos, en Wise, buiten beschouwing gelaten.

Ga voor een meer volledige lijst van banken en makelaars die rente aanbieden, gefilterd per land, naar deze tool van Investing in the Web.

Bekijk de genoemde bedrijven en beslis zelf!

De keuze voor de beste spaarrekening hangt sterk af van je persoonlijke situatie, zoals saldo, risicotolerantie en behoefte aan flexibiliteit.

Topaanbiedingen voor verschillende behoeften

• Hoogste rente: Met 2,20% heeft Trading 212 een van de hoogste flexibele EUR-rendementen onder de fintechs. Daarnaast krijg je een gratis fractioneel aandeel ter waarde van maximaal €100. Revolut, in het duurste plan, biedt 2,25%, wat nog hoger is.
• Best Overall (Gratis Rekening): Trade Republic heeft een goede balans met 2,00% rente, geen kosten en een solide depositobeschermingsstructuur. Het is ideaal als u een hoge rente wilt op uw ongebruikte saldo terwijl u een goedkope broker gebruikt. Revolut is een andere goede kanshebber, met 1,5% op de gratis rekening.
• Het beste voor grote tegoeden: Scalable Capital biedt rente op veel grotere bedragen (tot €500k) als u zich inschrijft voor PRIME+. Dit maakt het aantrekkelijk als u meer dan €100k in contanten hebt, waardoor u de typische garantielimieten overschrijdt - let er wel op dat een deel van dit geld in geldmarktinstrumenten zit (niet gegarandeerd, maar wel beschermd).‍
• Beste depositobescherming: N26 (een erkende bank) houdt alle fondsen onder de Duitse depositogarantie tot €100k, zonder vegen naar fondsen of derden. Als maximale veiligheid je prioriteit is en je bereid bent om N26's Metal plan te gebruiken, dan is hun 2.00% aanbod zeer veilig - bovendien kun je onze N26 verwijzingscode gebruiken om een bonus te verdienen. Ook bunq is een Nederlandse bank met een volledige €100k dekking en een sterke rente, zelfs beschikbaar op een gratis plan. Revolut biedt ook €100 depositobescherming.

Voor veel spaarders draait de vergelijking uiteindelijk om één vraag: wat is de beste spaarrekening voor mijn geld, zonder onnodig risico te nemen?

Spaarrekeningen vs. geldmarktfondsen - wat moet ik kiezen?

Met de opkomst van geldmarktfondsen die bijna evenveel opbrengen als spaarrekeningen, vragen veel Europeanen zich af: moet ik een hoogrentende spaarrekening of een geldmarktfonds (of ETF) gebruiken voor mijn geld? Het antwoord hangt af van je prioriteiten: gegarandeerde veiligheid versus iets meer rendement en flexibiliteit met bedragen.

Dit zijn de belangrijkste verschillen:

• Garantie: Zoals besproken hebben spaarrekeningen een €100k garantie per bank. Geldmarktfondsen hebben niet zo'n garantie - in plaats daarvan bieden ze vertrouwen dat de activa zeer veilig en aflosbaar zijn, maar als er iets buitengewoons gebeurt, is er geen verzekeringsuitkering. Als je absoluut geen risico wilt lopen om een cent te verliezen (en je hebt minder dan €100k), dan is een spaarrekening veiliger.
• Risico & rendement: Historisch gezien leveren geldmarktfondsen (MMF's) een iets hoger rendement op dan bankdeposito's omdat ze beleggen in instrumenten zoals T-bills of interbancaire leningen die iets meer kunnen opbrengen dan wat banken aan particuliere deposanten doorgeven. In normale tijden kan het verschil klein zijn (0,1-0,3% meer). In crisistijden kan een goede spaarrekening het zelfs winnen van MMF's als banken wanhopig op zoek zijn naar deposito's. Er is een klein risico dat een MMF waarde verliest - bijvoorbeeld als de rente heel snel stijgt, verliezen de oudere holdings van het fonds waarde (hoewel korte looptijden dit risico beperken), of als een emittent van een obligatie in het fonds in gebreke blijft, krijgt het fonds een klap. Deze scenario's komen zelden voor bij MMF's van topkwaliteit (en de regelgeving dwingt ze om van zeer hoge kwaliteit te zijn).‍
• Liquiditeit en toegang: Spaarrekeningen (vooral degene die hier worden genoemd) bieden meestal onmiddellijke toegang of binnen 1 dag. Geldmarktfondsen zijn ook erg liquide, maar om toegang te krijgen tot geld moet u mogelijk fondsaandelen verkopen via uw makelaar - meestal op dezelfde dag of T+1 voor de meeste fondsen/ETF's. Bij een ETF kunt u op elk moment dat de markt open is verkopen en krijgt u onmiddellijk geld op uw makelaarsrekening. Met een ETF kun je verkopen wanneer de markt open is en krijg je onmiddellijk geld op je brokerrekening (afwikkeling duurt een paar dagen, maar je kunt het geld vaak opnieuw gebruiken om andere effecten te kopen). Beide zijn dus behoorlijk liquide; spaarrekeningen hebben misschien een voordeel in eenvoud (directe overboeking naar je bank).‍
• Flexibiliteit van het bedrag: Als je veel meer hebt dan €100k, heeft een geldmarktfonds geen limiet - je kunt er miljoenen in stoppen en alles wordt belegd (zonder verzekering). Een spaarrekening verzekert slechts 100.000 euro en elk bedrag daarboven staat bloot als de bank failliet gaat (daarom wordt spreiding geadviseerd). Dus zeer vermogende particulieren of bedrijven gebruiken vaak geldmarktfondsen om geld boven de verzekeringslimieten te parkeren, zodat ze geen tientallen bankrekeningen hoeven te beheren.‍
• Gemak en hulpmiddelen: Het kopen van een geldmarkt ETF vereist een brokerage account en inzicht in welk fonds je moet kopen (bijv. een EUR Ultrashort Bond ETF, of een USD MMF als je USD hebt, etc.). Spaarrekeningen zijn eenvoudig - geld storten, rente verdienen, dat is alles. Sommige mensen voelen zich misschien niet op hun gemak als ze een ETF als hun "spaargeld" beschouwen. Aan de andere kant hebben fintech brokers deze grens vervaagd: Trade Republic/Scalable bijvoorbeeld zetten je geld achter de schermen voor je in een MMF - waardoor je het gemak hebt van een spaarrekening (je ziet een stabiel saldo en krijgt rente) met het rendement van een MMF. Als je doe-het-zelft, kun je gewoon zelf een geldmarkt-ETF kopen. Maar vergeet niet dat de prijs van een ETF licht kan fluctueren, terwijl het saldo op een spaarrekening dat niet doet.‍
• Vergoedingen en belastingen: De meeste spaarrekeningen zijn gratis; MMF's hebben meestal een onkostenratio (klein, misschien 0,1% die vaak al in het rendement is verwerkt) en brokers kunnen een commissie in rekening brengen om te kopen/verkopen (hoewel veel fondsen nu gratis ETF-handel hebben). Belastingheffing kan verschillen: rente van spaargeld is rente-inkomen; inkomen van een MMF kan worden behandeld als dividend of vermogenswinst, afhankelijk van de fondsstructuur en de belastingwetgeving in uw land.

Waarom een belegger de ene optie boven de andere zou verkiezen:

• Kies voor een Spaarrekening (DGS verzekerd) als: je eenvoud en gemoedsrust van de garantie wilt. Vooral voor noodfondsen of kortetermijnbehoeften kan de veiligheid opwegen tegen een klein rendementsvoordeel elders. Ook als u niet wilt omgaan met een makelaarskantoor of potentiële NAV-schommelingen.
• Kies een Geldmarktfonds als: je een groot bedrag hebt dat de verzekeringslimieten overschrijdt en het beheer van meerdere banken wilt vermijden. Of als het huidige rendement aanzienlijk hoger is en u het minimale risico wel aankunt. MMF's kunnen ook geschikt zijn voor het houden van geld in een beleggingsportefeuille waar u snel kunt herschikken naar aandelen/obligaties - in wezen fungerend als uw "geldveger".

Veel slimme gebruikers gebruiken beide: Ze houden een basis op spaarrekeningen tot €100k voor absolute veiligheid, en extra geld of operationele fondsen zetten ze op een MMF of een rentedragende brokerrekening om meer rendement te halen. Beide opties worden vaak beschouwd als een van de veiligste plaatsen om geld te parkeren, alleen via verschillende beschermingsmechanismen.

Onderste regel

Het Europese fintechlandschap biedt inmiddels tal van mogelijkheden om 2,00% of meer rente te verdienen op eurotegoeden, zonder deze voor lange tijd vast te zetten.

Of het nu via de spaarrekening van een digitale bank of de cash sweep van een makelaar is, je kunt je geld eindelijk een beetje harder laten werken.

Let altijd goed op hoe je geld beschermd is en blijf waar mogelijk binnen de verzekerde limieten. En vergeet niet dat rentetarieven kunnen veranderen - wat vandaag "het beste" is, is dat over een jaar misschien niet meer, dus houd de markt in de gaten. Voor de laatste updates over rentetarieven en welke diensten beschikbaar zijn in uw land, kunt u kijken op Investing in the Web - deze site biedt bijgewerkte tarieven en landspecifieke info.

Veel plezier met sparen (en beleggen)!