Een beginnersgids voor persoonlijke financiën in Nederland

"De beste financiële beslissingen komen voort uit kennis."

  EU Personal Finance

Financiële geletterdheid is een van de belangrijkste onderwerpen en een onderwerp dat de grootste impact op je leven kan hebben. Helaas wordt het zelden onderwezen op scholen.

Deze gids is bedoeld om je te helpen de eerste stappen te zetten naar een bewuster financieel beheer op een praktische manier, aangepast aan de Nederlandse situatie.

Lees, pas toe en begin vandaag nog met het transformeren van je financiën.

1. Waar moet ik beginnen?

Een budget maken

De eerste stap naar het verbeteren van je financiën is een duidelijk en realistisch beeld hebben van hoe je geld elke maand wordt gebruikt. Een goed gestructureerd budget helpt je te bepalen hoeveel je verdient, waar je geld aan uitgeeft en waar je je uitgaven kunt aanpassen. Op deze manier kun je kapitaal vrijmaken voor specifieke doelen, zoals het opbouwen van een noodfonds of het starten van een investering.

Hoe doe je dat?

• Maak een lijst van al je inkomstenbronnen: Neem alles op wat je maandelijks ontvangt, zoals nettosalaris (na belastingen en sociale zekerheid), extra inkomen uit werk, pensioenen of een andere bron.
• Noteer alle uitgaven: Verdeel uitgaven in categorieën voor een beter overzicht:
  • Vast: Huisvesting (huur of hypotheek), essentiële nutsvoorzieningen (water, elektriciteit, gas, internet), verzekeringen.
  • Variabel: Voeding, vervoer, gezondheidszorg, kleding, vrije tijd, impulsaankopen.
• Gebruik hulpmiddelen en apps voor financieel beheer: Je kunt beginnen met spreadsheets zoals Excel of Google Sheets, maar als je liever iets meer geautomatiseerd hebt, zijn er in Nederland verschillende apps beschikbaar die de dagelijkse financiële controle vergemakkelijken:
  • YNAB (You Need A Budget): Helpt je om aan elke euro een doel toe te kennen en een duurzaam budget te creëren.
  • Monefy: Eenvoudig en intuïtief voor het bijhouden van dagelijkse uitgaven.
  • Toshl: Biedt aantrekkelijke grafieken en herinneringen voor je betalingen.
  • Money Lover: Hiermee kun je spaardoelen instellen en je voortgang bijhouden.
  • Spending Tracker: Minimalistisch en ongecompliceerd, zodat je uitgaven in slechts enkele seconden kunt bijhouden.

Praktisch voorbeeld (budget van Ana, netto maandsalaris: €1.600):

Na het dekken van alle maandelijkse uitgaven heeft Ana €300 over. Deze marge is een goed uitgangspunt om te sparen, of het nu voor een noodfonds is of voor andere financiële doelen.

Het belang van een noodfonds

Een noodfonds is een financiële reserve die wordt gebruikt om onverwachte uitgaven te dekken (zoals ziekte, werkloosheid of dringende reparaties).

Normaal gesproken bestaat een noodfonds uit geld dat geplaatst is in investeringen met een laag risico en een gegarandeerd kapitaal waar je gemakkelijk bij kunt, zoals rentedragende spaarrekeningen, betaalrekeningen, enzovoort.

Een noodfonds biedt niet alleen financiële zekerheid, maar voorkomt ook dat je dure leningen moet afsluiten of langetermijnbeleggingen voortijdig moet verkopen.

Hoeveel tijd moet mijn noodfonds dekken?

Er is geen universele formule. In de V.S. wordt over het algemeen aangeraden om voor minstens zes maanden aan uitgaven te hebben - maar dit cijfer moet niet blindelings worden gevolgd. Dit concept komt uit Amerika, waar de financiële realiteit anders is dan in Nederland.

In Nederland hebben we een goed sociaal vangnet, maar het is toch belangrijk om een buffer te hebben. Het Nibud adviseert om een buffer te berekenen op basis van jouw persoonlijke situatie via hun online adviestool. Voor de meeste mensen komt dit neer op 3 tot 6 maanden aan uitgaven.

Uiteindelijk moet je een bedrag kiezen waar je je goed bij voelt. Een gebruikelijke aanpak is om 3 tot 6 maanden aan uitgaven te bewaren in een veilig en toegankelijk product en de rest te beleggen voor de lange termijn. Als zich een grote noodsituatie voordoet, kunt je er altijd voor kiezen om een deel van uw langetermijnbeleggingen te verkopen om een onverwachte uitgave te dekken.

Het belangrijkste is om een bedrag te bepalen dat je gemoedsrust geeft, zonder dat het zo hoog is dat het je verhindert om je andere financiële doelen te bereiken.

Essentiële uitgaven identificeren

In een noodscenario zul je niet dezelfde uitgaven blijven doen. Je kunt bezuinigen op vrije tijd, niet-essentiële kleding en impulsaankopen. Dus, van Ana's maandelijkse budget van € 1.300, zullen we de echt essentiële uitgaven onderscheiden.

Voorbeeld van essentiële uitgaven (Ana, in een noodsituatie):

• Huisvesting: €500
• Basisvoorzieningen (water, elektriciteit, internet, etc.): €120
• Eten: €300
• Vervoer: €100
• Gezondheidszorg: €70
• Minimale kleding: €20

(Laten we aannemen dat Ana in deze omstandigheden de kledinguitgaven verlaagt van € 50 naar € 20, vrije tijd verlaagt van € 100 naar € 0 en impulsaankopen elimineert van € 60 naar € 0)

Berekening van de totale noodzakelijke uitgaven:

€500 (Huisvesting) + €120 (Nutsvoorzieningen) + €300 (Voeding) + €100 (Vervoer) + €70 (Gezondheidszorg) + €20 (Minimum kleding) = €1.110 per maand.

Als het doel is om een noodfonds te hebben voor 6 maanden:
€1,110 x 6 = €6,660

Met een maandelijkse besparing van €360 (na aanpassing van het budget) zou Ana ongeveer 18,5 maanden nodig hebben om het doel van €6.660 te bereiken:
€6.660 / €360 ≈ 18,5 maanden

Voorbeeldtabel (Ana's scenario):

Waar moet ik mijn noodfonds bewaren?

Het noodfonds moet worden geplaatst op een veilige locatie met een hoge liquiditeit en een laag risico. In Nederland heb je verschillende opties, zoals:

• Geldmarktfondsen: Deze beleggen in kortlopende schuldinstrumenten. Ze hebben een zeer lage volatiliteit, hoewel er geen overheidsgarantie is. Ze kunnen nuttig zijn als je wat diversificatie en mogelijk meer liquiditeit wilt.
• Beleggingsrekeningen met rente op niet-geïnvesteerd geld: Sommige brokers bieden rente op niet-geïnvesteerd geld op uw rekening. Deze optie kan handig zijn als je al gebruik maakt van een brokerage, maar je moet zich ervan verzekeren dat de instelling solide is en de voorwaarden begrijpen.

2. Schuld verminderen

Nadat je een solide budget hebt opgesteld en een noodfonds hebt opgebouwd, is de volgende cruciale stap naar financiële stabiliteit het aanpakken van schulden. Schulden met een hoge rente, zoals creditcards of persoonlijke leningen, kunnen een aanzienlijk deel van je inkomen opslokken en het moeilijker maken om je financiële doelen te bereiken. Het afbouwen of wegwerken van deze schulden is in de praktijk een investering met een gegarandeerd rendement: elke euro die je niet meer aan rente betaalt, is een euro die je bespaart.

Wanneer kan schuld nuttig zijn?

Niet alle schulden zijn per definitie negatief. Een hypotheek kan bijvoorbeeld zinvol zijn - niet alleen omdat de meeste mensen het zich niet kunnen veroorloven om vooraf voor een huis te betalen, maar ook omdat je een bezit verwerft met een potentiële waardestijging op de lange termijn.

In Nederland is de hypotheekrente bovendien vaak fiscaal aftrekbaar (hypotheekrenteaftrek), wat de netto maandlasten verlaagt.

Gebruikelijke soorten schulden

Het is belangrijk om te begrijpen met wat voor soort schuld je te maken hebt, zodat je een passende strategie kunt bepalen:

• Persoonlijke leningen: Leningen zonder onderpand, vaak gebruikt om eenmalige uitgaven te financieren. Deze hebben meestal een hogere rente.
• Creditcards: Een doorlopend krediet dat handig is op de korte termijn, maar meestal een zeer hoog JKP heeft.
• Hypothecaire leningen: Meestal de schuld met de laagste rente, maar het gaat om een groot bedrag en een lange aflossingsperiode.
• Autolening: Een lening voor de aankoop van een voertuig, soms met clausules voor eigendomsvoorbehoud.
• Extra hypotheken: Extra leningen gedekt door onroerend goed, vaak met specifieke voorwaarden en, in sommige gevallen, aantrekkelijke tarieven - maar ze vereisen zorgvuldige overweging.

3. Efficiënt geld besparen

Om efficiënter te sparen, moet je beginnen met concrete doelen te stellen, je uitgaven te analyseren, manieren te vinden om kosten te besparen en, het belangrijkste, de kracht van samengestelde rente te begrijpen.

Spaardoelen stellen

Voordat je begint met sparen, moet je het waarom erachter verduidelijken. Definieer specifieke doelen, ingedeeld naar tijdshorizon:

Door waarden, data en redenen toe te wijzen, zul je gemotiveerd en gefocust raken om elk van je doelen te bereiken.

Praktische tips om te besparen

• Beoordelen van servicecontracten: Onderhandel over betere voorwaarden voor telecommunicatie, verzekeringen en energie. Eén telefoontje kan al genoeg zijn om je maandelijkse rekening te verlagen.
• Elimineer onnodige uitgaven: Bekijk je actieve abonnementen en zeg degene op die je niet gebruikt. Overweeg ook om te kiezen voor merkproducten, die vaak dezelfde kwaliteit bieden voor een lagere prijs.

De kracht van samengestelde interest

Samengestelde rente is "rente op rente". Door je inkomsten opnieuw te investeren, groeit je kapitaal exponentieel na verloop van tijd.

Bekijk de kracht van samengestelde rente-run uw eigen simulaties met onze samengestelde interest calculator.

Belangrijke overwegingen

• Inflatie: Met een gematigde rente heeft inflatie een aanzienlijke impact, maar de voortdurende groei van samengestelde rente helpt nog steeds om uw koopkracht te behouden.
• Beheerkosten: Het evalueren van de kosten die verbonden zijn aan financiële instrumenten is essentieel om uw rendement te maximaliseren.

We kunnen aannemen dat in een scenario zonder samengestelde interest, de groei van de activa lineair is, beperkt tot de jaarlijkse bijdragen. In een scenario met samengestelde interest zorgt het effect van herinvestering door de jaren heen er echter voor dat het bedrag exponentieel groeit. Na 30 jaar is de investering met samengestelde interest aanzienlijk hoger dan het scenario zonder. Probeer onze samengestelde interest calculator en zie het verschil!

4. Beleggen voor beginners

Na het structureren van uw budget, het creëren van een noodfonds en het werken aan het verminderen van schulden, kunt je gaan kijken naar beleggen als een manier om uw geld op de lange termijn te laten groeien. Beleggen is niet alleen voor de "rijken" of "financiële experts" - vandaag de dag, met meer toegankelijke informatie en hulpmiddelen, kan iedereen leren hoe te beleggen.

Waarom überhaupt investeren?

Inflatie vermindert de koopkracht na verloop van tijd.

Sinds 1999 bedraagt de inflatie gemiddeld ongeveer 2% per jaar. Dit komt overeen met het streefcijfer van de Europese Centrale Bank voor de inflatie en leidt tot een voortdurend verlies van koopkracht.

Door te beleggen beschermt je uw kapitaal en verhoogt je de kans op een hoger rendement dan de inflatie. Op de middellange en lange termijn kan beleggen je helpen belangrijke doelen te bereiken, zoals financiële onafhankelijkheid, het kopen van een huis, het financieren van de opleiding van uw kinderen of zelfs vroeg met pensioen gaan.

Risico, rendement en diversificatie

Alle beleggingen brengen een bepaald niveau van risico met zich mee. Risicovollere producten kunnen hogere rendementen bieden, maar gaan ook gepaard met een grotere kans op verliezen. Het "geheim" is het vinden van de juiste balans voor uw beleggersprofiel en tijdshorizon.

Risicoprofielen: Elke persoon heeft een ander risicoprofiel, afhankelijk van hun tolerantie voor verliezen en hun beleggingshorizon. Hier zijn enkele typische profielen:

• Conservatief: Geeft de voorkeur aan stabiliteit en lage volatiliteit. Beleggingen omvatten kortlopende obligaties of geldmarktfondsen.
• Gematigd: Zoekt naar een evenwicht tussen veiligheid en potentieel rendement. Een mix van obligaties en aandelen.
• Agressief: Accepteert een hogere volatiliteit in ruil voor potentieel hogere rendementen. Grotere blootstelling aan aandelen, groeisectoren en opkomende markten.

Diversificatie: Door uw kapitaal te spreiden over verschillende activaklassen (aandelen, obligaties, vastgoed, enz.), sectoren en regio's vermindert je de impact van een neergang in één activaklasse, waardoor uw portefeuille veerkrachtiger wordt.

Voorbeeld: Tijdens de financiële crisis van 2008verloren beleggers die al hun geld in aandelen hielden meer dan degenen die gediversifieerd hadden in obligaties, wereldwijde ETF's en onroerend goed. Diversificatie helpt risico's te spreiden.

Tijdshorizon: Tijd is een krachtige bondgenoot. Op de lange termijn hebben markten de neiging om te stijgen en wordt de volatiliteit op de korte termijn minder relevant.

• Korte termijn ( Termijndeposito's, spaarrekeningen.
• Middellange termijn (3-10 jaar): Een mix van obligaties en wat aandelen.
• Lange termijn (>10 jaar): Grotere blootstelling aan aandelen, profiteren van wereldwijde economische groei.

Tabel: Voorbeeld van strategie per tijdshorizon

TijdshorizonTypische beleggingenRisicoKorte termijnLangetermijndeposito's, spaarrekeningenLageMiddellange termijnObligaties, gemengde ETF's (obligaties/aandelen)MatigLange termijnAandelen, gediversifieerde wereldwijde ETF's, Obligaties Matig/Hoog

Praktijkvoorbeeld (Impact van langetermijnbeleggen):

Als je 20 jaar lang €100 per maand investeert in een wereldwijde ETF, kan dat resulteren in een aanzienlijk hoger bedrag dan de €24.000 die je zonder rente gewoon zou hebben gespaard. Uitgaande van een gemiddeld rendement van 6-8% per jaar (indicatief voorbeeld), kan dit oplopen tot ongeveer €40.000 of meer. Hoewel er geen garanties zijn, hebben wereldwijde markten historisch gezien de neiging om op de lange termijn te groeien.

Waar kan ik investeren?

Er zijn tal van beleggingsproducten, elk met verschillende kenmerken, risico's en potentiële rendementen. Hier zijn enkele van de meest voorkomende:

• Aandelen: Eigendom in bedrijven. Ze kunnen hoge rendementen genereren maar gaan gepaard met hogere volatiliteit. Ze vereisen onderzoek en de bereidheid om marktschommelingen te verdragen.
• Obligaties: Leningen aan overheden of bedrijven. Ze zijn minder riskant dan aandelen en bieden een stabieler maar over het algemeen lager rendement. Ideaal om het risico in uw portefeuille in evenwicht te brengen.
• ETF's (Exchange Traded Funds): Dit zijn fondsen die verhandeld worden op beurzen en die een index of beleggingsstrategie volgen, wat een gemakkelijke manier is om uw portefeuille te diversifiëren. ETF's bieden blootstelling aan een breed scala van activa, zoals aandelen, obligaties, grondstoffen of specifieke economische sectoren. Met lage kosten en vereenvoudigd beheerzijn ETF's een ideale oplossing voor beginnende beleggers. Je kunt bijvoorbeeld beleggen in een ETF met wereldwijde aandelen, Europese obligaties of zelfs grondstoffen, afhankelijk van je doelen en risicoprofiel.
• Termijndeposito's: Een optie met kapitaalgarantie (tot € 100.000 beschermd door het Depositogarantiefonds) met lage rendementen en geen volatiliteit. Nuttig voor korte- of middellangetermijndoelen of het conservatieve deel van uw portefeuille.
• Onroerend goed: Investeren in vastgoed (kopen om te verhuren of via vastgoedfondsen) kan regelmatige huuropbrengsten en potentiële waardestijgingopleveren. Het vereist echter meestal een grotere initiële investering en brengt onderhouds- en beheerskosten met zich mee.

Vergelijking tussen beleggingsinstrumenten:

Historische winstgevendheid van verschillende financiële activa

Het is essentieel om de historische rendementen van elke beleggingscategorie te bekijken, maar vergeet niet: resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. Toch kunnen ze je een waardevol perspectief bieden op wat je kunt verwachten in termen van potentiële winsten en bijbehorende risico's.

Je kunt simulaties uitvoeren van de historische winstgevendheid van verschillende financiële instrumenten met behulp van backtesting tools zoals Curvo en Portfolio Analyser (door ons ontwikkeld). Houd er rekening mee dat de hier gepresenteerde gegevens mogelijk niet 100% nauwkeurig zijn - als je feedback hebt, voel je dan vrij om contact met ons op te nemen.

Aandelen en obligaties

Volgens een studie gepubliceerd in het Credit Suisse Global Investment Returns Yearbook, werden bij de analyse van de reële rendementen (gecorrigeerd voor inflatie) van verschillende activa over 122 jaar de volgende gemiddelde jaarlijkse waarden waargenomen:

• Aandelen: 5.3%
• Obligaties: 2%

Houd er echter rekening mee dat er een relatie is tussen risico en rendement. Met andere woorden, aandelen hebben een hoger risico (volatiliteit) in vergelijking met obligaties.

Goud

Van 1978 tot januari 2025 registreerde goud een gemiddeld jaarlijks rendement van 6,13%. Dit cijfer was echter:

• Iets meer dan de helft van het jaarlijkse rendement van wereldwijde aandelen in dezelfde periode, en
• Onvoldoende om de gemiddelde inflatie in veel Europese landen te dekken.

Met andere woorden, als je ervoor had gekozen om in die periode in goud te blijven investeren, had je je koopkracht kunnen zien dalen.

ETF's (Exchange-Traded Funds)

ETF's zijn op de beurs verhandelde fondsen die de prestaties van een index, sector of regio nabootsen. Als je bijvoorbeeld de prestaties van de Amerikaanse markt wilt volgen, kun je beleggen in een ETF die de S&P 500volgt, de belangrijkste Amerikaanse index die bestaat uit 500 van de grootste beursgenoteerde bedrijven.

S&P 500

Historisch gezien heeft deze index een solide groei laten zien. Van 1988 tot eind 2024, steeg de S&P 500 met gemiddeld 11,53% per jaar (in euro's, inclusief dividenden), veel meer dan de gemiddelde jaarlijkse inflatie in Europa.

De onderstaande tabel toont het rendement op jaarbasis van de S&P 500 in euro's voor verschillende perioden:

^{Bron: finance.yahoo.com; investing.com; ecb.europa.eu; koyfin.com}

Cryptocurrencies

In de afgelopen jaren hebben cryptocurrencies, zoals Bitcoin, aan belang gewonnen door hun snelle waardestijging. Veel beleggers wijzen een aanzienlijk deel van hun spaargeld toe aan deze activa, aangetrokken door het potentieel voor extreem hoge rendementen in korte perioden.

Het is echter essentieel om er rekening mee te houden dat:

• Het is een relatief nieuwe markt met beperkte historische gegevens voor analyse.
• Het vertoont een zeer hoge volatiliteit, wat een hoog risiconiveaubetekent.
• De regelgeving is nog steeds beperkt, waardoor de onzekerheid toeneemt.

Daarom, als je overweegt om te investeren in cryptocurrencies, voer dan een zorgvuldige analyse uit en overweeg altijd diversificatie, om te voorkomen dat je een aanzienlijk deel van je spaargeld in dit type activa concentreert.

Kosten in verschillende investeringen

De kosten variëren afhankelijk van de instelling en het product, maar hier zijn eBanco Bestnkele typische waarden die gevonden zijn op de Nederlandse markt:

Aandelen/ETF's (Online Brokers)

• Makelaarskosten:
  • Bijvoorbeeld, DEGIRO rekent ongeveer €2 per transactie in bepaalde markten.
  • XTB biedt 0% commissie op Europese aandelen/ETF's tot een bepaalde limiet.
  • Interactive Brokers rekent ongeveer €1,25 per aandeel in de belangrijkste markten.
• Spread: Een kleine verborgen kost tussen de aankoop- en verkoopprijs.

Beleggingsfondsen / Pensioenregelingen

• Beheersvergoeding: Gewoonlijk tussen 0,5% en 2% per jaar. Een actief beheerd nationaal fonds kan bijvoorbeeld 1,5% tot 2% per jaar in rekening brengen.
• Inschrijvings-/opnamekosten: Indexfondsen of pensioenplannen kunnen tot 1% aanrekenen bij in- of uitstappen.

ETF's

• TER (Total Expense Ratio): Normaal gesproken tussen 0,05% en 0,3% per jaar voor low-cost wereldwijde ETF's.
  • Bijvoorbeeld, IWDA of VWCE hebben een TER van ongeveer 0,20% per jaar, veel lager dan de meeste actief beheerde fondsen.

Deposito's op vaste termijn

• Over het algemeen zijn er geen directe kosten- alleen het bedrag dat je stort. De rentetarieven zijn echter laag.

Onroerend goed

• Belastingen ((overdrachtsbelasting en notariskosten) - IMT in sommige landen):
  • Als je bijvoorbeeld een huis koopt van €200.000, betaal je mogelijk meerdere duizend euro aan belastingen (bijvoorbeeld ongeveer €1.800 of meer, afhankelijk van vrijstellingen en belastingschijven).
• Onderhoudskosten, VvE-kosten, reparaties.
• Makelaarskosten: Meestal 5% + BTW op de verkoopprijs.

Tabel: Voorbeelden van kosten (benaderende waarden)

^{(Approximatieve waarden en onderhevig aan verandering afhankelijk van de instelling)}

Wanneer je belegt, zorg er dan voor dat je de prijsstructuur van de broker, de fondskosten en andere kosten die uw langetermijnrendement kunnen beïnvloeden, controleert.

Hoe begin je met beleggen met weinig geld?

Om te beginnen heb je geen groot fortuin nodig. Je kunt beginnen met kleine bedragen en je investeringen geleidelijk verhogen naarmate je meer vertrouwen en kennis krijgt:

• Online Brokers: Trading 212, Trade Republic, Interactive Brokers, eToro, DEGIRO, XTB - velen bieden lage of zelfs geen commissies onder bepaalde voorwaarden.
• Toegankelijke beleggingsfondsen: Sommige fondsen accepteren investeringen vanaf €100.
• Robo-adviseurs: inbestMe, Indexa Capital, Birdee, Openbank Wealth en andere diensten die gediversifieerde portefeuilles samenstellen op basis van je risicoprofiel.

Praktijkvoorbeeld (Stap-voor-Stap Gids voor VLIEGEN met een ETF)

1. Bepaal je doel: Je wilt financiële onafhankelijkheid bereiken en mogelijk vroeg met pensioen gaan (FIRE - "Financial Independence, Retire Early"), bijvoorbeeld op 50-jarige leeftijd.‍
2. Beslis over een maandelijks investeringsbedrag: Begin met €100 per maand.‍
3. Open een rekening bij een Broker: Bijvoorbeeld bij DEGIRO, XTB of Interactive Brokers.‍
4. Kies je eerste financiële instrument: Voor een wereldwijde langetermijnbelegging kun je een ETF overwegen (die dividenden herbelegt), zoals:‍
   1. VWCE (Vanguard FTSE All-World UCITS ETF): Volgt de FTSE All-World Index en biedt blootstelling aan duizenden bedrijven uit ontwikkelde en opkomende markten.‍
   2. IWDA (iShares Core MSCI World UCITS ETF): Volgt de MSCI World Index, gericht op ontwikkelde landen, met ongeveer 1400 wereldwijde bedrijven.‍
   3. VUAA (Vanguard S&P 500 UCITS ETF): Volgt de S&P 500 Index, samengesteld uit de 500 grootste Amerikaanse bedrijven.‍
   4. V60A (Vanguard LifeStrategy 60% Equity UCITS ETF): Een evenwichtige portefeuille met 60% aandelen en 40% obligaties, die belegt in fondsen die wereldwijde aandelen- en obligatie-indices repliceren.

Het kan overweldigend lijken om meerdere opties te hebben, maar je kunt beginnen met slechts één optie om het proces te vereenvoudigen (bijv. IWDA of VWCE), waardoor je verzekerd bent van wereldwijde diversificatie. Als je de voorkeur geeft aan meer blootstelling aan de VS, is VUAA een goede keuze. Als je op zoek bent naar een meer evenwichtige mix van aandelen en obligaties, dan is V60A (Vanguard LifeStrategy) een interessant alternatief. De sleutel: hou het in het begin eenvoudig!

5. Hoe financiële educatie verbeteren

Financiële geletterdheid ontstaat niet van de ene dag op de andere - het wordt dag voor dag opgebouwd, naarmate je meer kennis en ervaring opdoet. Door wat tijd te besteden aan lezen, luisteren, kijken en deelnemen aan educatieve programma's, zul je zelfverzekerder en zekerder worden in je financiële beslissingen.

Verken de bronnen die we over elk onderwerp hebben verzameld:

• Aanbevolen boeken
• Cursussen en trainingsprogramma's
• Podcasts over financiële kennis
• Aanbevolen nieuwsbrieven
• Online forums en gemeenschappen
• Aanbevolen YouTube-kanalen
• Evenementen op het gebied van financiële kennis

Blijf op de hoogte - De wereld houdt nooit op

De economie en de financiële markten veranderen voortdurend. Om de beste kansen te grijpen en onaangename verrassingen te vermijden, is het cruciaal om op de hoogte te blijven.

Lees financieel nieuws: Volg bronnen zoals Financial Times, the Economist, en andere om de economische context te begrijpen die van invloed is op uw spaar- en investeringsbeslissingen.

Controleer officiële bronnen: Instellingen zoals de Europese Centrale Bank (ECB) publiceren rapporten, statistieken en waarschuwingen om je te helpen frauduleuze financiële producten te vermijden.

Gebruik simulators en hulpmiddelen: Probeer leningscalculators, samengestelde rentesimulators, FIRE (Financial Independence, Retire Early) modellen, depositocalculators, pensioenschattingen en investeringstools van banken, brokers of onafhankelijke platforms om de impact van je financiële keuzes beter te begrijpen.

Volg experts op sociale media: Economen, financiële adviseurs en beleggers delen inzichten en tips, zodat je moeiteloos op de hoogte blijft.

6. De 10 geboden van persoonlijke financiën

1. De beste financiële beslissingen komen voort uit kennis. Kennis is macht. Hoe meer je leert over financiën, hoe beter je financiële beslissingen zullen zijn.
2. Langzaam en regelmatig wint de race. "Samengestelde interest is het achtste wereldwonder. Wie het begrijpt, verdient het; wie het niet begrijpt, betaalt het."  - Albert Einstein.
3. Er bestaat niet zoiets als een gratis lunch. Wees op je hoede voor beloften van hoge rendementen zonder risico. Als iets te mooi lijkt om waar te zijn, is dat waarschijnlijk ook zo.
4. Gokken is de vijand van financieel succes. Vermijd gokken, wedden of andere zero-sum games als financiële strategie. Deze benaderingen zijn niet duurzaam op lange termijn.
5. Vermijd onnodige schulden. Gebruik krediet op een verantwoorde manier. Schulden met een hoge rente kunnen uw financiële welzijn in gevaar brengen.
6. Leg niet al je eieren in één mandje. Diversifieer je vermogen om risico's te minimaliseren. Het spreiden van je vermogen over verschillende beleggingen beschermt je tegen onverwachte marktschommelingen.
7. In het verleden behaalde rendementen bieden geen garantie voor de toekomst. Zelfs als een belegging in het verleden goed heeft gepresteerd, garandeert dit niet dat dit op dezelfde manier zal doorgaan. Baseer je beslissingen niet alleen op historische gegevens.
8. Toon me de prikkel en ik toon je het resultaat. Mensen en instellingen handelen volgens hun drijfveren. Inzicht in die drijfveren helpt om financieel gedrag en financiële resultaten te voorspellen.
9. Sparen zonder te investeren is je geld zien verdwijnen. Geld wegstoppen zonder te investeren zorgt ervoor dat de inflatie de waarde ervan uitholt. Investeer om het verlies van koopkracht tegen te gaan en je spaargeld te laten groeien.
10. Vergelijk beleggingen niet alleen op basis van rendement. Het is belangrijk om de relatie tussen risico en rendement te begrijpen. Beleggingen die een zeer hoog rendement beloven, brengen meestal een hoger risico met zich mee.

7. Conclusie

Je financiën beheren hoeft geen intimiderende uitdaging te zijn.

Het maakt niet uit of je een laag salaris hebt of dat je veel schulden hebt opgebouwd: het is altijd mogelijk om weer controle te krijgen over je financiën en te beginnen met het opbouwen van rijkdom. Kleine veranderingen, zoals het aanpassen van je budget, snijden in onnodige kosten en elke maand een vast bedrag sparen, kunnen op de lange termijn een groot verschil maken.

Als je deze gids nuttig vond, deel hem dan met vrienden en familie die een snelle en praktische benadering van persoonlijke financiën willen. En als je vragen of suggesties hebt of meer informatie wilt, staan we klaar om je te helpen. Neem contact met ons op en deel je feedback.