Roth IRA, 401(k) w Europie: Czy są dostępne? Alternatywy

Wyobraź sobie, że słyszałeś wszystko o Roth IRA i 401(k)s od amerykańskich YouTuberów lub znajomych mieszkających w Stanach Zjednoczonych i myślisz: "Wow, to świetny sposób na oszczędzanie na emeryturę z niesamowitymi korzyściami podatkowymi!"

Potem okazuje się, że mieszkasz w Europie i nie jest tak łatwo uzyskać te dokładne konta.

Czy są one dostępne w Europie?

Prawda jest taka, że plany Roth IRA i 401(k) wynikają z amerykańskiego prawa podatkowego. Są one dostępne tylko dla osób, które mieszkają w USA lub mają dochód podlegający opodatkowaniu w USA.

Jeśli w pełni mieszkasz w Europie, nie możesz po prostu otworzyć Roth IRA w przypadkowym amerykańskim biurze maklerskim i oczekiwać takich samych korzyści podatkowych.

Co więc zamiast tego robią Europejczycy?

Alternatywy w Europie

Na szczęście istnieją europejskie zamienniki oszczędności emerytalnych, a wiele krajów ma własne rozwiązania. Jednym z kluczowych projektów na poziomie Unii Europejskiej jest Pan-European Personal Pension Product, często nazywany PEPP.

Ideą PEPP jest zapewnienie ludziom w Europie czegoś, co działa trochę jak przenośne konto emerytalne w różnych krajach UE. Możesz na nie wpłacać, potencjalnie uzyskać pewne zachęty podatkowe w zależności od kraju pochodzenia i zabrać je ze sobą, jeśli przeprowadzisz się do innego państwa członkowskiego UE.

1. Ogólnoeuropejski indywidualny produkt emerytalny

W tym miejscu PEPP stara się pomóc. Ustanawia on nowy rodzaj osobistej emerytury, którą każdy obywatel UE może otworzyć i zachować, nawet jeśli przeprowadzi się z jednego kraju UE do drugiego. Pomyśl o tym jak o pojedynczym pakiecie emerytalnym, który przekracza granice.

Każdy dostawca może oferować plan inwestycyjny w ramach struktury PEPP i teoretycznie, jeśli zdecydujesz się opuścić Hiszpanię i przenieść się do Niemiec (lub odwrotnie), możesz pozostać w tym samym PEPP. Rozwiązuje to ból głowy wielu osób, które przeprowadzają się i muszą radzić sobie z wieloma krajowymi systemami emerytalnymi.

W praktyce jednak PEPP jest wciąż dość nowy. Niewiele instytucji finansowych wprowadziło jeszcze rzeczywisty produkt PEPP. Oznacza to, że możesz zobaczyć wzmiankę o nim, ale nie znajdziesz go łatwo w każdym banku.

Mamy nadzieję, że z czasem firmy ubezpieczeniowe, banki i platformy inwestycyjne w całej Europie zaczną mówić: "Tak, oferujemy konto PEPP" Gdy tak się stanie, będziesz mógł wejść, powiedzmy, do swojego banku lub zalogować się do brokera internetowego, wybrać PEPP, wybrać preferowany styl inwestycyjny (taki jak konserwatywny, zrównoważony lub podwyższonego ryzyka z akcjami), a następnie zdeponować na nim pieniądze jako swoją osobistą emeryturę.

W Europie nie ma jednej polityki podatkowej dla wszystkich członków, więc najlepiej zapytać doradcę podatkowego lub zapoznać się z przepisami obowiązującymi w danym kraju, aby sprawdzić, jakie odliczenia lub ulgi można uzyskać za wniesienie wkładu do programu PEPP.

Mamy nadzieję, że z czasem PEPP stanie się "europejskim Roth IRA", co oznacza transgraniczny system emerytalny, który jest bardzo łatwy w użyciu i korzystny. W tej chwili nie jesteśmy jeszcze w pełni na tym etapie.

Ponadto niektóre osoby mogą preferować inne systemy krajowe. Przykładowo, Wielka Brytania ma ISA (nieopodatkowane rachunki wzrostu), Francja ma PER, Niemcy mają Riester lub Rürup i tak dalej. Są to lokalne instrumenty emerytalne lub oszczędnościowe, które mogą zapewnić korzyści podobne do tych, jakie Amerykanie uzyskują ze swoich IRA - choć rzadko dokładnie odpowiadają Roth.

2. Inne alternatywy w krajach europejskich

• Polska: IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) działa jako odpowiednik Roth IRA, oferując zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych oraz wypłat, pod warunkiem utrzymania środków do 60. roku życia. IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) funkcjonuje bardziej jak Traditional IRA/401(k), umożliwiając odliczenie składek od dochodu (obniżenie podatku teraz) w zamian za zryczałtowany podatek w wysokości 10% przy wypłacie środków po ukończeniu 65. roku życia. Dodatkowo, PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe) to pracowniczy system automatycznego zapisu, przypominający 401(k), z dopłatami od pracodawcy i państwa.
• UK: Emerytury pracownicze z dopasowaniami pracodawcy + SIPP (samodzielne inwestowanie) i ISA (nieopodatkowany wzrost).
• Niemcy: Riester (premia rządowa i ulga podatkowa) lub Rürup (wyższe limity, bez premii), plus pracodawca "betriebliche Altersvorsorge"
• Francja: PER (Plan d'Épargne Retraite) - składki podlegające odliczeniu od podatku, zablokowane do czasu przejścia na emeryturę.
• Hiszpania: Planes de Pensiones z ulgą podatkową, ale teraz niższe limity składek.
• Portugalia: PPR (Plano Poupança Reforma) z ulgami podatkowymi z góry i niższym podatkiem od zysków, jeśli są utrzymywane do emerytury.
• Włochy: Fundusze emerytalne pracodawcy lub osobiste (ze składkami podlegającymi odliczeniu od podatku), zazwyczaj opodatkowane według obniżonych stawek przy wypłacie.
• Holandia: Silne emerytury pracownicze + "trzeci filar" lijfrente/banksparen, z odliczeniami podatkowymi, ale wypłatą renty.

Jak skorzystać z programu PEPP

Jak więc korzystać z PEPP w praktyce? Jeśli dostawca w Twoim kraju uruchomił tę usługę, po prostu otwierasz konto (podobnie jak otwierasz konto bankowe lub portfel inwestycyjny), a następnie wybierasz wybraną strategię (na przykład "podstawową", jeśli wolisz bezpieczną trasę lub "dynamiczną", jeśli chcesz wzrostu opartego na akcjach) i zasilasz ją co miesiąc lub co roku.

Jeśli Twój kraj ojczysty przyznaje jakiekolwiek odliczenia lub ulgi z tytułu składek na PEPP, zazwyczaj możesz ubiegać się o to w swoim zeznaniu podatkowym. Z biegiem czasu Twoje inwestycje w PEPP mogą rosnąć, miejmy nadzieję, że wystarczą na sfinansowanie części Twojej emerytury. Następnie, gdy w końcu przejdziesz na emeryturę (lub spełnisz określone kryteria, takie jak niepełnosprawność, w zależności od zasad każdego planu), będziesz mieć możliwość wypłaty lub przekształcenia konta w rentę, zazwyczaj z zastosowaniem jakiejś formy podatku. Dokładny sposób opodatkowania zależy od rządu danego kraju.

Jedną z platform inwestycyjnych oferujących ten produkt jest Finax, firma zajmująca się robo-doradztwem/cyfrowym zarządzaniem majątkiem z siedzibą na Słowacji:

Wnioski

Podsumowując, nie możesz otworzyć prawdziwego Roth IRA lub 401(k), jeśli jesteś wyłącznie Europejczykiem bez dochodów z USA, ale to nie znaczy, że nie masz szczęścia.

Mamy już uruchomiony program PEPP , a także lokalne rozwiązania, które pozwalają uzyskać ulgę podatkową teraz lub niższy podatek później, a wszystko to ma na celu pomóc w oszczędzaniu na emeryturę.

Nie zawsze jest to tak proste lub tak słynne "wolne od podatku przy wypłacie" jak Roth, ale przy odrobinie badań i odpowiednim doradcy finansowym, nadal możesz rozwijać wygodne gniazdo emerytalne w Europie.

Mamy nadzieję, że pomogliśmy!