Las mejores cuentas de ahorro en euros de alto rendimiento de Europa (corredores y bancos digitales)

En el entorno actual de tasas de interés más altas, muchas aplicaciones de tecnología financiera y bancos digitales ofrecen rendimientos atractivos por su efectivo en euros.

Estas plataformas le permiten ganar intereses sobre el dinero inactivo (que a menudo supera a los bancos tradicionales) y, al mismo tiempo, mantienen los fondos accesibles.

A continuación, destacamos las principales opciones de ahorro de alto rendimiento de toda Europa, comparamos sus características y analizamos la seguridad y si un cuenta de ahorros o un fondo del mercado monetario puede que te quede mejor.

Tabla de comparación rápida

_{Nota: Todas las tasas de interés se anualizan para los depósitos en euros y pueden cambiar según las condiciones del mercado. La «garantía de depósitos» se refiere a los sistemas nacionales que aseguran los depósitos (por lo general, hasta 100 000 euros por banco y persona). Comprueba siempre si una tasa es promocional (temporal) o requiere un plan premium.}

Para simplificar, no incluimos otras fintechs que también ofrecen excelentes tarifas, como Lightyear, Mintos, y Wise.

Para obtener una lista más completa de los bancos y corredores que ofrecen intereses, filtrados por país, visite este herramienta de Investing in the Web.

¡Explore las empresas mencionadas y decida usted mismo!

Las mejores opciones para diferentes necesidades

• Tasa de interés más alta: Revolut (hasta ~ 2.69% de AER en planes de pago) y Trading 212
• Mejor en general (cuenta gratuita): Trade Republic logra un gran equilibrio con un interés del 2.50%, sin comisiones y una sólida estructura de protección de depósitos. Es ideal si desea una tasa alta de efectivo inactivo mientras utiliza un corredor de bajo costo.‍
• Lo mejor para saldos grandes: Scalable Capital permite intereses sobre sumas mucho mayores (hasta 500 000€) si te suscribes a PRIME+. Esto hace que sea más atractivo si tienes más de 100 000 euros en efectivo, superando los límites de garantía habituales, aunque ten en cuenta que parte de esos fondos se depositarán en instrumentos del mercado monetario (no garantizados, pero sí salvaguardados).‍
• La mejor protección de depósitos: N26 (un banco autorizado) mantiene todos los fondos de la garantía de depósitos alemana hasta 100 000 euros, sin invertir en fondos ni en terceros. Si tu prioridad es la máxima seguridad y estás dispuesto a hacerte con el plan Metal de N26, su oferta del 2,50% es muy segura. Del mismo modo, bunq es un banco holandés con una cobertura total de 100 000 euros y una tasa de interés sólida, disponible incluso con un plan gratuito.

Cuentas de ahorro frente a fondos del mercado monetario: ¿cuáles elegir?

Con el auge de los fondos del mercado monetario que rinden casi tanto como las cuentas de ahorro, muchos europeos se preguntan: ¿Debo usar una cuenta de ahorros de alto rendimiento o un fondo del mercado monetario (o ETF) para mi efectivo? La respuesta depende de tus prioridades: seguridad garantizada frente a un poco más de rendimiento y flexibilidad con los importes.

Estas son las principales diferencias:

• Garantía: Como ya se ha dicho, las cuentas de ahorro tienen una garantía de 100 000€ por banco. Los fondos del mercado monetario tienen no hay tal garantía — en cambio, ofrecen la confianza de que los activos son muy seguros y canjeables, pero si ocurre algo extraordinario, no hay ningún pago del seguro. Si no puedes aceptar en absoluto ningún riesgo de perder un céntimo (y tienes menos de 100 000 euros), una cuenta de ahorros es la apuesta más segura.
• Riesgo y rentabilidad: Históricamente, fondos del mercado monetario (FMM) rinden un poco más que los depósitos bancarios porque invierten en instrumentos como letras del Tesoro o préstamos interbancarios que pueden pagar un poco más de lo que los bancos transfieren a los depositantes minoristas. En tiempos normales, la diferencia puede ser pequeña (entre un 0,1 y un 0,3% más). En tiempos de crisis, una buena cuenta de ahorro podría, de hecho, superar a los FMM si los bancos quieren depósitos desesperadamente. Hay un diminuto riesgo de que un FMM pierda valor: por ejemplo, si los tipos de interés suben muy rápido, las participaciones más antiguas del fondo pierden valor (aunque los vencimientos cortos limitan este riesgo) o si un emisor de un bono del fondo deja de pagar, el fondo se ve afectado. Estos escenarios son poco frecuentes en el caso de los FMM de primer nivel (y la regulación los obliga a ser de muy alta calidad).‍
• Liquidez y acceso: Cuentas de ahorro (especialmente los que se enumeran aquí) permiten en su mayoría acceso instantáneo o dentro de 1 día. Los FMM también son muy líquidos, pero para acceder al dinero puede ser necesario vender las participaciones de los fondos a través de un bróker (normalmente se liquidan el mismo día o T+1 en la mayoría de los fondos y ETF). Con un ETF, puedes vender en cualquier momento en que el mercado esté abierto y obtener efectivo en tu cuenta de corredor de inmediato (la liquidación se realiza en un par de días, pero a menudo puedes reutilizar el efectivo para comprar otros valores). Por lo tanto, ambos son bastante líquidos; las cuentas de ahorro pueden tener una ventaja en cuanto a simplicidad (transferencia directa al banco).‍
• Flexibilidad de cantidad: Si tienes mucho más de 100 000€, un el fondo del mercado monetario no tiene límite — puedes poner millones y todo se invierte (aunque sin seguro). Una cuenta de ahorros solo asegurará 100 000 euros, y cualquier cantidad que supere esa cantidad quedará expuesta si el banco quiebra (por lo que se recomienda distribuirla). Por lo tanto, las personas o empresas muy adineradas suelen utilizar los FMM para acumular efectivo por encima de los límites del seguro, con el fin de evitar tener que gestionar docenas de cuentas bancarias.‍
• Comodidad y herramientas: Comprar un mercado monetario ETF requiere tener una cuenta de corretaje y saber qué fondo comprar (por ejemplo, un ETF de bonos ultracortos en EUR o un MMF en USD si tiene USD, etc.). Las cuentas de ahorro son sencillas: deposita dinero, gana intereses, eso es todo. Es posible que algunas personas no se sientan cómodas tratando un ETF como sus «ahorros». Por otro lado, los corredores de tecnología financiera han difuminado esta línea: por ejemplo, Trade Republic/Scalable deposita su dinero en un FMM para usted entre bastidores, lo que le brinda la comodidad de tener una cuenta de ahorros (obtiene un saldo estable y obtiene intereses) con la rentabilidad de un FMM. Si lo haces tú mismo, podrías comprar directamente un ETF del mercado monetario. Pero recuerda que el precio de un ETF puede fluctuar ligeramente, mientras que el saldo de una cuenta de ahorros no.‍
• Tarifas e impuestos: La mayoría de las cuentas de ahorro son gratuitas; los FMM suelen tener una ratio de gastos (pequeña, tal vez el 0,1%, lo que a menudo ya se incluye en el rendimiento) y los corredores pueden cobrar una comisión por la compra/venta (aunque muchos ahora operan con ETF gratis). Los impuestos pueden variar: los intereses de los ahorros son ingresos por intereses; los ingresos de un FMM pueden tratarse como dividendos o ganancias de capital, según la estructura del fondo y las leyes fiscales de su país.

Por qué un inversor puede elegir una opción sobre la otra:

• Elige un Cuenta de ahorros (asegurada por DGS) si: quieres la sencillez y la tranquilidad de la garantía. Particularmente para fondos de emergencia o necesidades a corto plazo, la seguridad puede superar una ligera ventaja de rendimiento en otros lugares. Además, si no quiere enfrentarse a una agencia de corretaje o a posibles fluctuaciones del valor liquidativo.
• Elige un Fondo del mercado monetario si: tienes una suma importante que supera los límites del seguro y quieres evitar tener que gestionar varios bancos. O si el actual el rendimiento es significativamente mayor y estás de acuerdo con el riesgo mínimo. Además, los FMM pueden ser adecuados para guardar efectivo en un cartera de inversiones donde puede reasignarlos rápidamente a acciones o bonos, lo que básicamente actúa como su «barredor de efectivo».

En realidad, muchos usuarios expertos usa ambos: Mantienen una base en cuentas de ahorro de hasta 100 000 euros para una seguridad absoluta, y cualquier efectivo o fondo operativo adicional que depositan en un MMF o en una cuenta de corredor que paga intereses para obtener más rendimiento. Ambas opciones son considerado a menudo entre los lugares más seguros para aparcar dinero, simplemente a través de diferentes mecanismos de protección.

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‍El panorama fintech de Europa ahora ofrece muchas formas de ganar 2.50% o más en tus euros sin fijar plazos a largo plazo.

Ya sea a través de la cuenta de ahorros de un banco digital o del barrido de efectivo de un corredor, por fin puedes hacer que tu efectivo trabaje un poco más.

Preste siempre atención a la forma en que se protege su dinero y manténgase dentro de los límites asegurados siempre que sea posible. Y recuerda que las tasas pueden cambiar; lo que es «mejor» hoy puede no serlo dentro de un año, así que no pierdas de vista el mercado. Para obtener las últimas actualizaciones sobre las tasas de interés y los servicios disponibles en su país, puede consultar Invertir en la web — este sitio proporciona tarifas actualizadas e información específica de cada país.

¡Feliz ahorro (e inversión)!