Najlepsze banki internetowe w Europie w 2025 roku

Tradycyjne europejskie banki często wypadają słabo, jeśli chodzi o elastyczność i zwroty z niezainwestowanych środków pieniężnych.

Dlatego coraz więcej osób zwraca się ku rozwiązaniom cyfrowym, które oferują wyższe odsetki od bezczynnej gotówki, mniej biurokratycznych przeszkód i tańszą wymianę walut za granicą.

W tym artykule omówimy niektóre z najlepszych opcji bankowości internetowej w Europie, podkreślając zalety i wady każdej z nich, abyś mógł wybrać tę, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Najlepsze banki internetowe

1. Revolut: Najlepszy, jeśli chcesz wydawać i wypłacać pieniądze w kilku różnych walutach. To elastyczny i łatwy sposób na wydawanie, wymianę i inwestowanie w różnych walutach na całym świecie.
2. Wise: Najlepszy do bardzo tanich przelewów międzynarodowych w różnych walutach. Z drugiej strony nie posiada licencji bankowej.
3. N26: Najlepsze, jeśli chcesz mieć darmowe konto bankowe EUR IBAN. To inteligentny, mobilny bank zaprojektowany z myślą o bezproblemowej bankowości w dowolnym miejscu i czasie. Nowi użytkownicy otrzymują bonus dzięki naszemu kodowi polecającemu  .
4. OpenBank: Najlepszy, jeśli cenisz sobie bezpieczeństwo i historię - jest częścią grupy Santander. W pełni cyfrowy bank oferujący proste, przejrzyste i innowacyjne rozwiązania bankowe.
5. Trade Republic: Najlepsza do zarabiania odsetek od gotówki i otrzymywania zwrotu gotówki za wydatki. Jest to platforma inwestycyjna, która oferuje tani handel i automatyczne oszczędzanie.
6. Monese: Solidna alternatywa dla Revolut lub N26, dobra dla różnorodności. Solidny wybór dla emigrantów i osób często podróżujących, szukających konta wielowalutowego, które działa za granicą. Z drugiej strony nie oferuje licencji bankowej.
7. Bunq: Kolejny świetny europejski bank cyfrowy. Idealny dla kont wielowalutowych, natychmiastowych płatności i potężnych narzędzi do budżetowania.
8. Tomorrow: Najlepszy, jeśli cenisz zrównoważony rozwój. To cyfrowy bank dla każdego, kto chce zrównoważonej, przejrzystej bankowości - z solidnymi funkcjami i wyraźnym pozytywnym wpływem. Z drugiej strony, konta otwarte tylko dla mieszkańców DE/AT/IT/ES.

Porównanie

Wybierając bank internetowy, wszystko sprowadza się do tego, co jest dla Ciebie najważniejsze. W poniższym porównaniu przedstawiamy cztery kluczowe cechy, których ludzie zazwyczaj szukają:

• Ochrona pieniędzy - poziom ochrony pieniędzy (np. czy są one objęte systemem gwarancji depozytów).
• Konta wielowalutowe - możliwość przechowywania i zarządzania pieniędzmi w różnych walutach.
• Darmowe przelewy międzynarodowe - Możliwość wysyłania pieniędzy za granicę bez ponoszenia dodatkowych opłat.
• Odsetki od dostępnego salda (stopa nominalna) - stopa oprocentowania pieniędzy znajdujących się na koncie, które nie zostały jeszcze zainwestowane.

Kryteria te pomogą Ci znaleźć konto, które najlepiej odpowiada Twoim celom finansowym i stylowi życia.

Czym jest bank internetowy?

Zanim zagłębimy się w zalety i wady każdej opcji, ważne jest, aby wyjaśnić, co rozumiemy przez bank cyfrowy.

Bank cyfrowy to instytucja finansowa, która działa głównie online, często bez żadnych fizycznych oddziałów. Wszystko - od otwarcia konta po zarządzanie pieniędzmi - odbywa się za pośrednictwem Internetu lub aplikacji mobilnej. Oznacza to również, że konfigurację konta można zwykle przeprowadzić całkowicie zdalnie, bez konieczności osobistej wizyty w oddziale.

Ponieważ banki cyfrowe nie ponoszą kosztów utrzymania fizycznych lokalizacji, mogą przenieść te oszczędności na klientów - często oferując niższe opłaty i bardziej elastyczne usługi. Wiele z nich zapewnia również wydłużone godziny obsługi klienta, czasem nawet 24/7.

Jeśli chodzi o bezpieczeństwo, o ile bank cyfrowy jest licencjonowany i regulowany przez oficjalne organy finansowe (takie jak bank centralny kraju, w którym działa), Twoje pieniądze są chronione - zazwyczaj w ramach krajowego systemu gwarancji depozytów, tak jak w przypadku tradycyjnych banków.

Dogłębna analiza każdego banku internetowego

Revolut

Revolut to międzynarodowa firma fintech, która działa jako bank internetowy, oferując w pełni online doświadczenie za pośrednictwem swojej aplikacji mobilnej. Założona w Wielkiej Brytanii, jest obecnie dostępna w wielu krajach europejskich (sprawdź pełną listę  obsługiwanych krajów) i umożliwia użytkownikom szybkie otwarcie konta przy użyciu tylko telefonu.

Jedną z jej głównych zalet jest łatwość i przystępność dokonywania płatności międzynarodowych. Przeliczanie walut odbywa się po bardzo konkurencyjnych kursach międzybankowych, a aplikacja obsługuje konta w wielu walutach z funkcjami automatycznej wymiany. Sprawia to, że jest doskonałym wyborem dla osób często podróżujących i kupujących online, którzy kupują na międzynarodowych stronach internetowych w różnych walutach.

Revolut oferuje również odsetki od niezainwestowanych sald, szczególnie dla użytkowników korzystających z płatnych planów, które w niektórych przypadkach mogą być wyższe niż w tradycyjnych bankach. Ta opcja jest dostępna tylko w niektórych krajach.

Bezpłatny plan Standard obejmuje podstawowe usługi bankowe bez miesięcznej opłaty. Dostępne są również plany premium, które zapewniają dodatkowe korzyści, takie jak ubezpieczenie podróżne, wyższe limity wymiany walut, dostęp do saloników lotniskowych i wiele innych.

Podobnie jak większość banków cyfrowych, Revolut obsługuje natychmiastowe przelewy i pełne zarządzanie kontem za pośrednictwem aplikacji. Jednak nie obsługuje wpłat gotówkowych.

Na koniec warto zauważyć, że Revolut posiada europejską licencję bankową, co oznacza, że depozyty do 100 000 euro są chronione przez litewski system gwarancji depozytów - dodając dodatkową warstwę bezpieczeństwa dla europejskich użytkowników.

Plusy:

• Konto wielowalutowe z rzeczywistymi kursami wymiany
• Atrakcyjne oprocentowanie niezainwestowanych środków pieniężnych
• Brak opłat miesięcznych na koncie standardowym

Wady:

• Nieobsługiwane depozyty gotówkowe
• Darmowy plan ma limity użytkowania, zwłaszcza w przypadku wymiany walut i wypłat z bankomatów

Wise

Wise (dawniej TransferWise) nie jest technicznie bankiem, ale licencjonowaną instytucją pieniądza elektronicznego, regulowaną przez Financial Conduct Authority w Wielkiej Brytanii i Narodowy Bank Belgii w Europie.

Pomimo tego, że nie jest to tradycyjny bank, stał się jedną z najbardziej zaufanych i wydajnych platform dla osób, które pracują zdalnie, często podróżują lub mieszkają między krajami.

Jedną z największych zalet Wise jest konto wielowalutowe, które pozwala użytkownikom przechowywać, wysyłać i odbierać pieniądze w ponad 50 walutach. Otrzymujesz również lokalne dane bankowe (IBAN / numery kont) dla wielu regionów - w tym strefy euro, Wielkiej Brytanii, USA, Australii i innych - dzięki czemu czujesz się, jakbyś miał konta bankowe w kilku krajach jednocześnie.

Platforma jest znana z taniej i przejrzystej wymiany walut, wykorzystując rzeczywiste kursy wymiany (średni kurs rynkowy) i wyraźnie pokazując opłaty z góry - bez ukrytych niespodzianek. Dzięki temu idealnie nadaje się do przesyłania pieniędzy za granicę lub wydawania w walutach obcych.

Chociaż Wise nie oferuje produktów kredytowych ani inwestycyjnych, takich jak tradycyjne banki, pozwala użytkownikom zarabiać odsetki od sald w niektórych walutach, takich jak EUR, USD i GBP, decydując się na funkcję zarabiania odsetek.

Plusy:

• Niskie opłaty za przelewy międzynarodowe
• Konto wielowalutowe z danymi lokalnego banku
• Odsetki od dostępnych środków

Wady:

• Nie jest to w pełni bank (brak pożyczek, kart kredytowych lub innych produktów finansowych)
• Nieobsługiwane depozyty gotówkowe
• Depozyty nie są chronione przez Fundusz Gwarancji Depozytów

N26

N26 to niemiecki bank cyfrowy, który oferuje w pełni mobilną bankowość w całej Europie, koncentrując się na prostocie i przejrzystości. Użytkownicy mogą szybko otworzyć konto za pośrednictwem aplikacji na smartfony bez konieczności odwiedzania oddziału.

Jedną z głównych zalet N26 jest intuicyjny interfejs aplikacji, który zapewnia powiadomienia o transakcjach w czasie rzeczywistym i łatwe zarządzanie pieniędzmi. Konto podstawowe nie ma opłat miesięcznych i oferuje bezpłatne wypłaty z bankomatów w strefie euro do określonych limitów.

N26 obsługuje wiele walut i płatności międzynarodowe, dzięki czemu jest wygodny dla podróżników i emigrantów. Bank oferuje również konta premium z dodatkowymi korzyściami, takimi jak ubezpieczenie podróżne, wyższe limity wypłat i dedykowana obsługa klienta.

Podobnie jak wiele banków internetowych, N26 nie posiada fizycznych oddziałów, co może być niewygodne dla klientów preferujących obsługę twarzą w twarz. Obsługa klienta odbywa się głównie cyfrowo, za pośrednictwem czatu w aplikacji lub poczty elektronicznej.

N26 posiada europejską licencję bankową, zapewniając, że depozyty do 100 000 euro są chronione przez niemiecki system gwarancji depozytów, zapewniając silne bezpieczeństwo użytkownikom.

Plusy:

• Brak miesięcznych opłat za konto podstawowe
• Bezpłatne wypłaty z bankomatów w strefie euro (do limitu)
• Dostępne konta i karty wielowalutowe
• Depozyty są chronione przez Fundusz Gwarantowania Depozytów

Wady:

• Ograniczony zakres produktów w porównaniu do tradycyjnych banków
• Niektóre funkcje są dostępne tylko w planach premium

OpenBank

Openbank to hiszpański w pełni cyfrowy bank i spółka zależna Banco Santander, oferująca szeroką gamę produktów bankowych za pośrednictwem swojej platformy internetowej.

Openbank umożliwia klientom otwieranie rachunków online bez formalności i oferuje przejrzystą strukturę opłat. Jest on obecnie dostępny w Hiszpanii, Portugalii, Niemczech i Holandii.

Oferuje różne produkty, w tym rachunki bieżące, rachunki oszczędnościowe  , pożyczki i opcje inwestycyjne, wszystkie dostępne za pośrednictwem strony internetowej lub aplikacji mobilnej.

Jedną z kluczowych zalet Openbank jest jego silna integracja z usługami inwestycyjnymi, atrakcyjna dla użytkowników zainteresowanych zarządzaniem swoimi pieniędzmi i cyfrowym powiększaniem swojego majątku. Oferuje również konkurencyjne opłaty i brak opłat za prowadzenie konta dla kont podstawowych.

Obsługa klienta odbywa się głównie online, z pomocą przez telefon i czat.

Jako część Banco Santander, Openbank korzysta z solidnego wsparcia finansowego i ochrony, z depozytami objętymi do 100 000 euro przez Hiszpański Fundusz Gwarancji Depozytów.

Plusy:

• Brak opłaty za prowadzenie konta dla kont podstawowych
• Szeroka gama produktów bankowych (konta, pożyczki, inwestycje)
• Dobra integracja z opcjami inwestycyjnymi
• Depozyty są chronione przez Hiszpański Fundusz Gwarancji Depozytów

Wady:

• Ograniczone usługi międzynarodowe w porównaniu do niektórych fintechów
• Wolniejszy proces otwierania konta dla osób spoza Hiszpanii
• Ograniczona kompatybilność z portfelami cyfrowymi w niektórych krajach (usługi takie jak Apple Pay lub Google Pay mogą nie być obsługiwane)

Trade Republic

Chociaż Trade Republic to przede wszystkim platforma inwestycyjna  , zdecydowaliśmy się umieścić ją na tej liście, ponieważ oferuje również kartę debetową i wypłaca odsetki od niezainwestowanej gotówki. To sprawia, że jest to potencjalnie przydatna opcja dla tych, którzy chcą połączyć oszczędzanie i inwestowanie w jednym miejscu. Platforma jest regulowana w Niemczech i jest dostępna w kilku krajach europejskich.

Otwarcie konta jest w pełni cyfrowe i zajmuje zaledwie kilka minut za pośrednictwem aplikacji lub strony internetowej. Użytkownicy mogą inwestować w szeroką gamę aktywów, w tym akcje, fundusze ETF, kryptowaluty i plany oszczędnościowe - wszystko to przy niskich opłatach i uproszczonym interfejsie.

Jedną z kluczowych zalet Trade Republic jest model zryczałtowanych opłat: większość transakcji kosztuje zaledwie 1 euro za zlecenie, bez opłat za przechowywanie lub prowadzenie rachunku. Ta przejrzysta polityka cenowa jest szczególnie atrakcyjna dla początkujących inwestorów i tych, którzy chcą regularnie inwestować bez ponoszenia wysokich kosztów.

Platforma oferuje również plany oszczędnościowe ETF, pozwalając użytkownikom zautomatyzować swoje inwestycje już od 1 euro miesięcznie, co jest idealne dla długoterminowych, pasywnych strategii inwestycyjnych.

W przypadku tych automatycznych inwestycji nie ma kosztów handlowych, co jest dobrą zaletą.

Oprócz inwestowania, Trade Republic oferuje teraz kartę debetową, która może być używana do codziennych zakupów.

To, co ją wyróżnia, to funkcja "saveback": za każdym razem, gdy korzystasz z karty, 1% wydanej kwoty jest automatycznie odkładany i inwestowany w wybrany przez Ciebie plan oszczędnościowy - zasadniczo zmieniając Twoje wydatki w formę pasywnego inwestowania.

Wszystkie depozyty są przechowywane w niemieckim banku partnerskim i są chronione do kwoty 100 000 EUR w ramach niemieckiego systemu gwarancji depozytów. Dowiedz się więcej o bezpieczeństwie Trade Republic tutaj.

Plusy:

• Brak opłat za prowadzenie konta lub karty
• Odsetki od niezainwestowanych środków pieniężnych (wypłacane co miesiąc)
• Funkcja Saveback (1% wydatków)
• Depozyty są chronione przez Niemiecki Fundusz Gwarancji Depozytów

Wady:

• Nie jest przeznaczony do codziennej bankowości
• Brak usług finansowych, takich jak przelewy pieniężne i wymiana walut
• Obsługa klienta może być powolna

Monese

Monese jest przeznaczony dla osób w podróży (emigrantów, freelancerów lub każdego, kto nie ma stałego adresu), ponieważ pozwala otworzyć brytyjskie lub europejskie konto IBAN w ciągu kilku minut, bez potwierdzenia adresu lub kontroli kredytowej. Jest to solidny wybór dla tych, którzy chcą szybkiej konfiguracji i nie potrzebują zaawansowanych funkcji.

Możesz przechowywać pieniądze w GBP, EUR i RON, a także wykonywać przelewy międzynarodowe dzięki partnerstwu z Wise - choć nie zawsze są one bezpłatne, chyba że korzystasz z płatnego planu. Obsługa wielu walut sprawia, że jest to wygodne rozwiązanie dla osób często podróżujących lub mieszkających między krajami.

Monese nie oferuje obecnie kont oszczędnościowych  , inwestycji ani produktów kredytowych, takich jak pożyczki lub debety. Niektóre dodatkowe funkcje obejmują narzędzia do budżetowania, wirtualne karty i integrację z Apple Pay i Google Pay.

Monese nie jest bankiem, ale instytucją pieniądza elektronicznego, więc twoje środki są chronione zgodnie z przepisami UE i Wielkiej Brytanii (a nie przez systemy gwarancji depozytów). W praktyce oznacza to, że twoje pieniądze są przechowywane oddzielnie od funduszy operacyjnych Monese i nie mogą być wykorzystywane do udzielania pożyczek. Twoje pieniądze nie są jednak chronione przez żaden system ochrony pieniędzy.

Plusy:

• Brak opłat za prowadzenie konta lub karty (w planie standardowym)
• Obsługa rachunków w GBP, EUR i RON
• Wirtualne karty i integracja z Apple/Google Pay

Wady:

• Brak dostępnych inwestycji, kredytów lub odsetek
• Depozyty nie są chronione przez systemy gwarancji depozytów, jak w innych bankach internetowych

Bunq

Bunq to holenderski bank cyfrowy znany z przyjaznego dla użytkownika interfejsu i silnego nacisku na zrównoważony rozwój i personalizację. Oferuje on konta wielowalutowe, bezpłatne płatności SEPA i innowacyjne funkcje, takie jak wiele subkont ("pul"), natychmiastowe płatności i wgląd w wydatki w czasie rzeczywistym.

Bunq jest idealny dla użytkowników, którzy chcą mieć kontrolę i elastyczność, zwłaszcza często podróżujących i freelancerów.

Chociaż Bunq oferuje pewne odsetki od niektórych sald, jego opłaty są zwykle wyższe niż u konkurencji, a zaawansowane funkcje często wymagają płatnych subskrypcji (w tym cashback, karty lojalnościowe i automatyczne oszczędzanie). Ponadto nie oferuje tradycyjnych produktów kredytowych, takich jak pożyczki.

Bunq jest w pełni regulowany przez holenderskie władze, a depozyty są chronione w ramach holenderskiego systemu gwarancji depozytów do 100 000 EUR.

Plusy:

• Konta wielowalutowe i wiele subkont ("pule")
• Ochrona depozytów do 100 000 euro w ramach holenderskiego systemu

Wady:

• Wyższe opłaty w porównaniu do niektórych konkurentów
• Większość zaawansowanych funkcji wymaga płatnych planów

Tomorrow

Tomorrow to niemiecki bank cyfrowy, który łączy nowoczesne funkcje bankowe z silną misją środowiskową. Każde wydane euro przyczynia się do realizacji zrównoważonych projektów, od zalesiania po czystą energię - co czyni go ulubionym wśród użytkowników, którzy chcą, aby ich pieniądze odzwierciedlały ich wartości.

Obecnie konta Tomorrow są dostępne tylko dla mieszkańców Niemiec, Austrii, Włoch i Hiszpanii. Musisz mieć oficjalny adres w jednym z tych krajów, aby móc otworzyć konto.

Aplikacja oferuje przejrzysty, intuicyjny interfejs z funkcjami takimi jak subkonta ("kieszenie"), śledzenie w czasie rzeczywistym i wgląd w ślad węglowy. Tomorrow obsługuje bezpłatne przelewy SEPA, wirtualne karty, połączenie z Apple/Google Pay, a niektóre plany obejmują nawet zwrot gotówki i ubezpieczenie podróżne.

Możesz zarabiać na odsetkach od oszczędności w określonych planach (za pośrednictwem przyjaznych dla klimatu funduszy inwestycyjnych), ale Tomorrow nie jest kontem wielowalutowym - działa tylko w euro. Ponadto, choć oferuje kilka dodatków, nie obejmuje jeszcze produktów kredytowych, takich jak pożyczki czy kredyty w rachunku bieżącym.

Depozyty są chronione w ramach niemieckiego systemu gwarancji depozytów (do 100 000 euro), ponieważ Tomorrow działa za pośrednictwem Solarisbank, w pełni licencjonowanej instytucji finansowej.

Plusy:

• Świadoma ekologicznie bankowość z certyfikowanym wpływem na klimat
• Opcjonalne odsetki dzięki zrównoważonym inwestycjom
• Ochrona depozytów do 100 000 euro

Wady:

• Brak kont wielowalutowych
• Większość zaawansowanych funkcji wymaga płatnych planów
• Ograniczone do użytkowników ze strefy euro

Który bank wybrać?

Wybór najlepszego w pełni cyfrowego banku zależy od tego, co jest dla Ciebie najważniejsze - bezpieczeństwo, funkcje czy elastyczność. Przyjrzyj się zaletom i wadom każdej opcji i zastanów się, w jaki sposób pasują one do Twoich potrzeb i stylu życia.

Potrzebujesz banku, który ułatwia płatności międzynarodowe i obsługuje wiele walut? Revolut, Wise i Bunq oferują doskonałą elastyczność dla podróżników i emigrantów.

Szukasz odsetek od salda lub prostych sposobów na pomnażanie pieniędzy? Sprawdź Trade Republic, Openbank lub Tomorrow.

Wolisz łatwą, prostą aplikację do codziennych wydatków i budżetowania? Monese, N26 lub Bunq mogą być idealnym rozwiązaniem.

Dobra wiadomość? Większość z tych opcji nie ma opłat za utrzymanie, więc możesz wypróbować jedną - lub nawet dwie - bez ryzyka i sprawdzić, która z nich jest dla Ciebie odpowiednia.