Calculator voor vervroegd aflossen

Woordenlijst

Wat is vervroegd aflossen?

Vervroegd aflossen betekent dat je een deel (gedeeltelijke aflossing) of het geheel (volledige aflossing) van je openstaande schuld terugbetaalt vóór het einde van de afgesproken looptijd. Door de openstaande schuld te verlagen, betaal je tot het einde van het contract ook minder rente over dat bedrag.

Voorbeeld: stel dat je nog € 150.000 openstaande schuld hebt tegen een nominale jaarrente van 4,5% over 25 jaar. Los je vandaag € 10.000 af, dan rekent de bank rente over € 140.000 in plaats van over € 150.000. Dat verschil, vermenigvuldigd met alle resterende maanden, levert duizenden euro's aan bespaarde rente op. Het volledige schema van je lening per maand zie je op het tabblad Aflossingsschema in de calculator hierboven.

Lagere maandlast of kortere looptijd?

Na een gedeeltelijke aflossing biedt de bank je meestal twee mogelijkheden:

• Lagere maandlast: de oorspronkelijke looptijd blijft gelijk, maar je maandlast daalt. Handig als je je maandbudget wilt ontlasten.
• Kortere looptijd: je maandlast blijft gelijk, maar je lening is eerder afbetaald. Deze optie levert de grootste totale rentebesparing op, omdat de periode waarin de bank rente rekent korter wordt.

Puur rekenkundig levert een kortere looptijd altijd meer rentebesparing op. Een lagere maandlast geeft je wel meer ruimte op korte termijn, en die maandelijkse ruimte kun je gebruiken om te beleggen, extra af te lossen of een noodfonds op te bouwen.

Hoe werkt deze calculator?

In deze calculator vul je de huidige openstaande schuld in, de nominale jaarrente van je lening, de resterende looptijd en het bedrag dat je wilt aflossen. Op basis daarvan berekent de calculator:

• De nieuwe maandlast (of de nieuwe looptijd, afhankelijk van de gekozen optie)
• De totale rentebesparing ten opzichte van de huidige situatie
• Het volledige schema vóór en na de aflossing

De uitkomsten gaan ervan uit dat de nominale jaarrente gelijk blijft tot het einde van het contract. Bij leningen met een variabele rente (bijvoorbeeld gekoppeld aan Euribor) veranderen de werkelijke bedragen bij elke renteherziening.

Gerelateerde tools

• Rente-op-rente calculator: zie hoe een eenmalig bedrag of een vaste inleg in de loop van de tijd groeit. Handig om de rente die je met aflossen bespaart te vergelijken met het rendement dat je met hetzelfde geld zou kunnen behalen door te beleggen.
• FIRE-calculator: bereken hoeveel je moet beleggen, en hoe lang, om financieel onafhankelijk te worden.
• Hoe en waar beleg je € 100, € 1.000 of € 10.000: een praktische gids om spaargeld aan het werk te zetten, in plaats van of naast extra aflossen.

Gebruikte formules

De calculator gebruikt de klassieke annuïteitenformule (gelijke maandlasten):

Maandlast = C × [i × (1 + i)ⁿ] / [(1 + i)ⁿ − 1]

Waarbij:

• C: openstaande schuld
• i: maandrente (nominale jaarrente gedeeld door 12)
• n: totaal aantal resterende termijnen (in maanden)

Voor de rentebesparing vergelijkt de calculator de totale rente in het oorspronkelijke scenario met de totale rente na de aflossing (inclusief de rente over het resterende schema).

Let op: de nominale jaarrente wordt omgerekend naar een maandrente door te delen door 12. Een nominale jaarrente van 4,5% komt zo overeen met een maandrente van 0,375% (4,5% / 12).

Loont vervroegd aflossen altijd?

Aflossen verlaagt je rentelasten, maar het is niet altijd de beste financiële beslissing. Let vooraf op het volgende:

• Opportuniteitskosten: als de rente op je lening 4,5% is en je met hetzelfde geld op lange termijn meer kunt verdienen door te beleggen, bijvoorbeeld in een gespreide ETF, kan beleggen meer vermogen opleveren dan de rente die je bespaart. Historisch hebben brede aandelenindexen over lange periodes meer opgeleverd, al is rendement nooit gegarandeerd en gaat het gepaard met schommelingen.
• Vergoeding voor vervroegd aflossen: onder de Europese richtlijn hypothecair krediet heb je in het algemeen het recht om vervroegd af te lossen, maar geldverstrekkers mogen een vergoeding vragen. Het maximum en de regels verschillen per land: sommige landen beperken die vergoeding tot een klein percentage van het afgeloste bedrag, andere schaffen haar af bij een variabele rente. Controleer je leningsovereenkomst en het jaarlijks kostenpercentage (JKP) voordat je beslist.
• Noodfonds: gebruik nooit je noodfonds om af te lossen. Houd minstens 3 tot 6 maanden aan uitgaven liquide en met weinig risico aan, bijvoorbeeld op een spaarrekening met een hoge rente.
• Belastingvoordeel: in sommige Europese landen is hypotheekrente deels aftrekbaar of gesubsidieerd, zoals de hypotheekrenteaftrek in Nederland. Waar dat geldt, draagt de overheid een deel van je rente, waardoor aflossen minder oplevert. Bekijk de regels in je eigen land.
• Oversluiten als alternatief (of aanvulling): ligt je rente ruim boven de huidige marktrente, dan kan heronderhandelen of oversluiten bij je bank meer besparen dan een eenmalige aflossing. En je kunt ook allebei doen.

Tot slot

Vervroegd aflossen is een van de meest effectieve manieren om de totale rente op je lening te verlagen. Bouw je nog aan je financiële basis, zorg dan eerst dat die op orde is: lees onze beginnersgids voor persoonlijke financiën in Europa. De juiste keuze hangt af van de rente op je lening, je bredere financiële situatie en de alternatieven die je hebt.

Reken het altijd eerst door: soms levert hetzelfde bedrag beleggen op lange termijn meer vermogen op dan de rente die je zou besparen.